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導(dǎo)讀

OakNorth是一家來(lái)自英國(guó)倫敦的新興數(shù)字銀行，2015年9月正式運(yùn)營(yíng)，其核心業(yè)務(wù)是為中小企業(yè)提供50萬(wàn)到4500萬(wàn)英鎊的貸款。同時(shí)，OakNorth持有英國(guó)銀行牌照，為個(gè)人和企業(yè)提供儲(chǔ)蓄服務(wù)。OakNorth在成立之初便與亞馬遜網(wǎng)絡(luò)云服務(wù)（AWS）達(dá)成合作，成為英國(guó)第一家云端銀行。OakNorth發(fā)展迅速，僅成立一年便實(shí)現(xiàn)盈利。2019年2月，OakNorth獲得日本軟銀集團(tuán)領(lǐng)投的4.4億美元資金，估值28億美元，被稱為歐洲最具價(jià)值的金融科技獨(dú)角獸。

【中國(guó)金融案例中心 | 金融科技課題組 文：高雪馨 編輯：謝彬彬 】

Part 1 公司概述

1.1? 公司簡(jiǎn)介

2015年3月，OakNorth獲得了英國(guó)銀行牌照，并于9月正式營(yíng)業(yè)。公司面向個(gè)人及中小企業(yè)客戶服務(wù)，提供金額在50萬(wàn)—4500萬(wàn)英鎊的貸款業(yè)務(wù)及儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)。憑借在Copal Amba積累的良好的財(cái)務(wù)經(jīng)驗(yàn)，Rishi Khosla和Joel Perlman帶領(lǐng)OakNorth迅速發(fā)展，僅用一年時(shí)間就實(shí)現(xiàn)了盈利，且以最快的速度在英國(guó)以及整個(gè)歐洲金融科技領(lǐng)域內(nèi)實(shí)現(xiàn)了獨(dú)角獸估值。

OakNorth旗下銀行近期披露的年報(bào)顯示，OakNorth在2019年獲得6590萬(wàn)英鎊的稅前利潤(rùn)，同比增長(zhǎng)幾近95%。如今，公司已經(jīng)成為世界上發(fā)展最快的金融科技公司之一，在銀行業(yè)中資產(chǎn)質(zhì)量健康狀況名列前茅。同時(shí)，公司與全球多家銀行和其他金融機(jī)構(gòu)密切合作，為他們提供技術(shù)支持，幫助他們更好地開(kāi)展信用評(píng)估和監(jiān)測(cè)工作。

OakNorth的首席執(zhí)行官Rishi Khosla在2019年報(bào)發(fā)布時(shí)表示：“我們建立OakNorth是為了提供更好的借貸體驗(yàn)。在四年的時(shí)間里，我們已經(jīng)利用OakNorth的平臺(tái)打造出全球最成功的新銀行之一，并以此幫助了數(shù)百家英國(guó)企業(yè)，這些企業(yè)反過(guò)來(lái)又創(chuàng)造了數(shù)千個(gè)新的家庭和就業(yè)崗位。我們的模式證明了以客戶為中心，并可持續(xù)發(fā)展的業(yè)務(wù)是可行的。看到我們?cè)陬^四年取得的成就，我感到受寵若驚，但這僅僅是個(gè)開(kāi)始。我很高興能夠展示我們平臺(tái)的力量，并繼續(xù)與我們?cè)谑澜绺鞯氐暮献骰锇殂y行合作，使企業(yè)和經(jīng)濟(jì)蓬勃發(fā)展?！?/p>

1.2? 創(chuàng)始人及創(chuàng)業(yè)故事

公司創(chuàng)始人是Rishi Khosla和Joel Perlman，創(chuàng)建OakNorth的靈感來(lái)源于他們第一家公司Copal Amba的創(chuàng)業(yè)經(jīng)歷。2002年，兩位伙伴共同創(chuàng)立了Copal Amba，一家為大型投行、私募股權(quán)基金、資管公司等金融機(jī)構(gòu)服務(wù)的金融研究公司。2006年Copal Amba試圖尋求擴(kuò)大規(guī)模。盡管公司有健康的現(xiàn)金流和對(duì)未來(lái)良好的商業(yè)規(guī)劃，但仍因?yàn)闆](méi)有傳統(tǒng)性資產(chǎn)作為抵押物而申請(qǐng)不到貸款。雖然Copal Amba之后仍繼續(xù)保持良好發(fā)展，但兩人開(kāi)始意識(shí)到有數(shù)以萬(wàn)計(jì)的創(chuàng)業(yè)者和他們面臨同樣的情況，因無(wú)抵押物無(wú)法申請(qǐng)貸款使得企業(yè)很難進(jìn)一步擴(kuò)大規(guī)模。

因此，盡管到了2014年Copal Amba已發(fā)展到擁有近3000名員工的規(guī)模，Rishi Khosla和Joel Perlman二人仍將公司出售給了穆迪。并在不久之后成立了OakNorth，專注為中小企業(yè)提供信貸服務(wù)。

1.3? 融資情況

由于精準(zhǔn)的市場(chǎng)定位及高精的平臺(tái)技術(shù)，OakNorth成立以來(lái)獲得了資本市場(chǎng)頗多支持。截至目前，公司總計(jì)進(jìn)行了七輪融資，融資總額超過(guò)10億美元。投資人有軟銀愿景基金、ClermontGroup、EDBI、新加坡GIC等。

表：OakNorth融資概況

數(shù)據(jù)來(lái)源：Crunchbase.com

Part 2 商業(yè)模式

2.1 市場(chǎng)定位：數(shù)字化小企業(yè)貸款

OakNorth定位的客戶對(duì)象是貸款需求在50萬(wàn)英鎊（約合437萬(wàn)元人民幣）到4500萬(wàn)英鎊（約合3.9億元人民幣）之間的中小企業(yè)，這個(gè)金額尚未達(dá)到可以讓銀行為其提供個(gè)性化定制服務(wù)，因此目前中小企業(yè)所選擇的大多是銀行提供的標(biāo)準(zhǔn)化貸款方案。在此方案下，貸款評(píng)估著重關(guān)注貸款企業(yè)的歷史表現(xiàn)和現(xiàn)有資產(chǎn)情況，對(duì)于發(fā)展仍處于起步階段、資金需求頻繁、缺乏不動(dòng)產(chǎn)做擔(dān)保的中小企業(yè)來(lái)說(shuō)比較不利。而OakNorth則利用金融技術(shù)很好地解決了中小企業(yè)的個(gè)性化貸款問(wèn)題。

2.2 貸款業(yè)務(wù)：差異化小企業(yè)商業(yè)貸款 特色房地產(chǎn)金融貸款

差異化小企業(yè)貸款 獨(dú)特信用評(píng)估方式

OakNorth的核心業(yè)務(wù)是小企業(yè)商業(yè)貸款，為不同行業(yè)的中小企業(yè)提供差異化貸款服務(wù)。公司運(yùn)用深厚的信貸專業(yè)知識(shí)、龐大的數(shù)據(jù)網(wǎng)絡(luò)、機(jī)器學(xué)習(xí)技術(shù)為客戶提供具有前瞻性、全面性的貸款方案。沒(méi)有標(biāo)準(zhǔn)化的貸款品種，沒(méi)有指定的貸款用途，OakNorth根據(jù)企業(yè)未來(lái)的盈利能力評(píng)估，為客戶日常運(yùn)營(yíng)、商業(yè)擴(kuò)張、收購(gòu)并購(gòu)等全系列業(yè)務(wù)提供50萬(wàn)到4500萬(wàn)英鎊的貸款支持。

公司運(yùn)用多種數(shù)據(jù)處理模型來(lái)制定貸款決策。與傳統(tǒng)銀行考察抵押物價(jià)值略有不同，公司主要考察客戶未來(lái)現(xiàn)金流情況，以此來(lái)判斷是否發(fā)放貸款及貸款額度。平臺(tái)將用戶在網(wǎng)絡(luò)中的數(shù)據(jù)集中匯總，運(yùn)用大數(shù)據(jù)和云計(jì)算的技術(shù)形成多項(xiàng)貸款指標(biāo)。用戶只需按步驟提供貸款所需的信息，便可在最短時(shí)間內(nèi)獲得定制貸款服務(wù)。平臺(tái)還主動(dòng)跟蹤客戶財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)和運(yùn)營(yíng)情況，控制貸后風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，公司技術(shù)專家會(huì)持續(xù)革新機(jī)器學(xué)習(xí)的算法，確保平臺(tái)不斷優(yōu)化以提升信貸決策能力。

OakNorth貸款業(yè)務(wù)的客戶分布行業(yè)非常多元，有連鎖餐廳、護(hù)理院、托兒所、美術(shù)館及個(gè)體工商戶等等。通常情況下，這些客戶的營(yíng)收規(guī)模在500萬(wàn)到1億英鎊之間，且大多都能盈利。

特色的房地產(chǎn)金融貸款

隨著貸款客戶里房地產(chǎn)企業(yè)和房產(chǎn)投資者越來(lái)越多，OakNorth針對(duì)這部分業(yè)務(wù)需求開(kāi)發(fā)了特色業(yè)務(wù)——房地產(chǎn)金融貸款。一是房地產(chǎn)投資貸款，貸款金額最高可達(dá)擬投資房產(chǎn)估值的75%；二是房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)貸款，貸款金額最高可支持75%的貸款成本比或擬開(kāi)發(fā)房產(chǎn)估值的65%。在受到財(cái)務(wù)杠桿或貸款規(guī)模限制的情況下，公司還會(huì)引入其他融資合作伙伴，以構(gòu)建合適的融資結(jié)構(gòu)滿足借款人需求。目前，OakNorth已陸續(xù)與英國(guó)一些大型知名房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)商和投資者合作，提供的房地產(chǎn)貸款資助了一系列項(xiàng)目，包括養(yǎng)老院、學(xué)生宿舍、酒店式公寓、聯(lián)合辦公/共享生活空間等。

2020年初，全球遭遇冠狀病毒疫情，中小企業(yè)損失慘重。OakNorth決定針對(duì)現(xiàn)存客戶提供疫情專項(xiàng)貸款，以助其渡過(guò)經(jīng)營(yíng)難關(guān)。目前該貸款方案尚在具體籌劃中。

2.3 儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)：具有競(jìng)爭(zhēng)力的儲(chǔ)蓄賬戶

OakNorth為個(gè)人和企業(yè)都提供了儲(chǔ)蓄服務(wù)，包括Fixed Term Savings（定期存款賬戶）、Notice Accounts（通知存款賬戶）和Easy Access Accounts（活期存款賬戶），產(chǎn)品豐富，期限靈活。客戶僅需十分鐘便可在線完成開(kāi)戶手續(xù)，所有儲(chǔ)蓄金額均可納入ISA免稅賬戶。賬戶無(wú)額外隱藏費(fèi)用，客戶可隨時(shí)線上查看賬戶情況。

表：OakNorth個(gè)人儲(chǔ)蓄賬戶產(chǎn)品

來(lái)源： OakNorth官網(wǎng)（2020-05-14）

OakNorth的ISA個(gè)人儲(chǔ)蓄賬戶還被納入英國(guó)金融服務(wù)補(bǔ)償計(jì)劃（建成FSCS），在該賬戶中產(chǎn)生的利息等資本利得可獲得免稅。該賬戶開(kāi)戶門(mén)檻很低，僅需1英鎊即可，最高不超過(guò)50萬(wàn)英鎊，1年期利率可達(dá)1.39%。2019/2020年度ISA賬戶免稅額為2萬(wàn)英鎊。該項(xiàng)賬戶的開(kāi)立一方面標(biāo)志著其業(yè)務(wù)受到英國(guó)金融行為監(jiān)管局的認(rèn)可，另一方面也吸引了大量?jī)?chǔ)蓄用戶。

表：OakNorth企業(yè)儲(chǔ)蓄賬戶產(chǎn)品

來(lái)源： OakNorth官網(wǎng)（2020-05-14）

值得注意的是，與英國(guó)幾家主要銀行相比，OakNorth提供的利率相對(duì)可觀。頗有競(jìng)爭(zhēng)力的利率水平和優(yōu)質(zhì)的客戶服務(wù)為其吸引了大量存款，儲(chǔ)戶數(shù)量從2018年的2.8萬(wàn)增長(zhǎng)至2019年的14.4萬(wàn)。

圖：英國(guó)主要銀行個(gè)人一年期定期存款利率對(duì)比（2020-05-14）

（圖片來(lái)源：OakNorth官網(wǎng)）

Part 3 競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)與未來(lái)發(fā)展

3.1 強(qiáng)大的技術(shù)平臺(tái)與技術(shù)輸出

2016年5月，OakNorth開(kāi)始與亞馬遜網(wǎng)絡(luò)云服務(wù)（AWS）展開(kāi)合作，其核心系統(tǒng)通過(guò)虛擬專有云（VPC）實(shí)現(xiàn)全面托管，從而成為英國(guó)第一家將核心銀行系統(tǒng)置于云端的金融企業(yè)。得益于先進(jìn)的云服務(wù)技術(shù)，OakNorth能夠提供高效的信貸評(píng)估處理，貸款審核快的同時(shí)反饋迅速。同時(shí)，與傳統(tǒng)銀行相比，OakNorth的營(yíng)運(yùn)成本大幅降低了，這部分利潤(rùn)空間轉(zhuǎn)化為提供給儲(chǔ)蓄賬戶的有競(jìng)爭(zhēng)力的利率水平，通過(guò)這一優(yōu)勢(shì)，OakNorth成立不久便獲客不少。

公司旗下開(kāi)發(fā)有人工智能平臺(tái)“ACORN”，通過(guò)把各個(gè)行業(yè)的貸款數(shù)據(jù)進(jìn)行整合，并進(jìn)行信用風(fēng)險(xiǎn)分析，致力于為中小企業(yè)貸款提供數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)的決策支持。過(guò)程中平臺(tái)會(huì)通過(guò)大數(shù)據(jù)科學(xué)家對(duì)機(jī)器學(xué)習(xí)算法的不斷優(yōu)化來(lái)提升信貸決策流程。此外，平臺(tái)還實(shí)時(shí)監(jiān)控同一行業(yè)的其他貸款情況，為用戶提供一個(gè)基準(zhǔn)系統(tǒng)和早期預(yù)警系統(tǒng)來(lái)主動(dòng)監(jiān)測(cè)風(fēng)險(xiǎn)。

3.2 新冠疫情帶來(lái)風(fēng)險(xiǎn)與機(jī)遇

現(xiàn)有業(yè)務(wù)方面，受疫情影響，中小企業(yè)可能面臨資金困難的問(wèn)題，違約風(fēng)險(xiǎn)上升。在冠狀病毒開(kāi)始在英國(guó)出現(xiàn)時(shí)，OkaNorth便意識(shí)到風(fēng)險(xiǎn)并做出反應(yīng)。公司審查了所有現(xiàn)存貸款業(yè)務(wù)并進(jìn)行反向壓力測(cè)試，篩選出最可能遭受損失的貸款客戶。它沒(méi)有對(duì)整個(gè)行業(yè)做出假設(shè)，而是根據(jù)每個(gè)企業(yè)的獨(dú)特環(huán)境來(lái)評(píng)估企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)。例如它沒(méi)有將所有被迫關(guān)閉的餐廳客戶歸為一類，而是考察了哪些餐廳通過(guò)線上外賣獲得收入，它們有多少現(xiàn)金儲(chǔ)備、是否有保險(xiǎn)來(lái)應(yīng)對(duì)疫情、是否有做出經(jīng)營(yíng)調(diào)整等。根據(jù)反向壓力測(cè)試中收集的數(shù)據(jù)，OakNotrh創(chuàng)建了“COVID脆弱性評(píng)級(jí)”，將貸款客戶分成可承受疫情影響六周、三個(gè)月或六個(gè)月的不同等級(jí)，這些信息使科技部門(mén)能夠更有效地管理危機(jī)帶來(lái)的信貸風(fēng)險(xiǎn)。OakNorth計(jì)劃根據(jù)可承受等級(jí)為客戶提供疫情專項(xiàng)貸款，幫助企業(yè)再融資加快業(yè)務(wù)恢復(fù)以渡經(jīng)營(yíng)難關(guān)。

業(yè)務(wù)拓展方面，不同國(guó)家銀行牌照的取得條件不同，OakNorth全球化過(guò)程中將面臨法律、金錢(qián)和時(shí)間的問(wèn)題。同時(shí)，英國(guó)脫歐也不利于其拓展英國(guó)以外的國(guó)際市場(chǎng)。針對(duì)中小企業(yè)貸款，其他國(guó)家也開(kāi)始有專注提供同類服務(wù)的金融科技公司進(jìn)場(chǎng)，例如印度的LendingKart、澳大利亞的Judo Bank等，這將為公司全球業(yè)務(wù)擴(kuò)張帶來(lái)挑戰(zhàn)。

3.3 加速業(yè)務(wù)全球化

目前為止，OakNorth業(yè)務(wù)重心主要集中在英國(guó)市場(chǎng)。據(jù)公開(kāi)報(bào)道，公司有意開(kāi)拓美國(guó)市場(chǎng)。盡管尚未取得美國(guó)銀行牌照，但公司已雄心勃勃，目前正就ACORN智能平臺(tái)與多家美國(guó)銀行談判中，作為技術(shù)輸出為銀行提供貼牌服務(wù)，這將會(huì)是公司未來(lái)主要的業(yè)務(wù)增長(zhǎng)點(diǎn)。公司為美國(guó)銀行客戶設(shè)計(jì)了一個(gè)在線申請(qǐng)業(yè)務(wù)并自動(dòng)篩查風(fēng)險(xiǎn)的系統(tǒng)技術(shù)。美國(guó)Cusmoters Bank首席運(yùn)營(yíng)官 Sam Sidhu表示，OakNorth運(yùn)用先進(jìn)的軟件策略和算法為他們創(chuàng)建了一個(gè)流暢的業(yè)務(wù)在線申請(qǐng)流程，利用大數(shù)據(jù)幫助銀行加快了交易速度并降低了風(fēng)險(xiǎn)。OakNorth能夠在第一次商業(yè)洽談后72小時(shí)內(nèi)就給出解決方案，他們很滿意與其的合作。

而去年2月軟銀的投資和資源將有助于OakNorth海外業(yè)務(wù)的部署。在軟銀的投資下，公司全球業(yè)務(wù)團(tuán)隊(duì)的規(guī)模得到進(jìn)一步擴(kuò)大。截至2019年12月，公司全球員工人數(shù)增至750人，其中美國(guó)員工從4人增至23人。同時(shí)，公司也在尋求機(jī)會(huì)進(jìn)入中國(guó)市場(chǎng)。有報(bào)道稱，2018年3月公司CEO Rishi Khosla 曾對(duì)CNBC表示，公司最終的計(jì)劃是進(jìn)軍中國(guó)市場(chǎng)，目前只是時(shí)間和方式的問(wèn)題需要探討。

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