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導(dǎo)讀

在線金融賬戶管理平臺Simple是一個基于傳統(tǒng)銀行網(wǎng)絡(luò)的數(shù)字銀行，2009年創(chuàng)立于美國俄勒岡州波特蘭市。Simple旨在為客戶提供便捷、快速、安全的預(yù)算管理及銀行業(yè)務(wù)服務(wù)，包括預(yù)算平衡、自動儲蓄、共享賬戶、個人貸款等。2014年2月，Simple被西班牙對外銀行（BBVA）以1.17億美元收購，實現(xiàn)了傳統(tǒng)銀行與金融科技公司的資源融合，也推動了Simple業(yè)務(wù)的國際化進程。

【中國金融案例中心 | 金融科技課題組 文：葉子? 編輯：謝彬彬 】

Part 1 公司概述

1.1? 公司簡介

成立于2009年的Simple最初叫做Bank Simple，位于美國俄勒岡州波特蘭市，是一家提供個人財務(wù)預(yù)算管理和資金理財服務(wù)的“虛擬銀行”。 不同于傳統(tǒng)銀行，Simple沒有分支機構(gòu)，采取全線上銀行服務(wù)，致力于為客戶打造透明流暢的服務(wù)體驗?？蛻艨梢酝ㄟ^Simple管理賬戶的消費支出預(yù)算，并通過App追蹤所有的消費活動，獲得詳盡的財務(wù)數(shù)據(jù)分析。同時，客戶還可在Simple平臺體驗便捷轉(zhuǎn)賬、共享賬戶、自動儲蓄、儲蓄存單、個人貸款等服務(wù)，輕松享受簡單、透明、快速的理財生活。

2013年，Simple用戶規(guī)模突破了10萬，處理的轉(zhuǎn)賬金額規(guī)模達(dá)到了17億美元，以快速增長的用戶數(shù)量及優(yōu)質(zhì)的數(shù)字銀行服務(wù)吸引了眾多投資者關(guān)注。2014年，西班牙對外銀行（BBVA）對其進行收購，交易價值為1.17億美元。之后，Simple運用BBVA的基礎(chǔ)銀行網(wǎng)絡(luò)發(fā)起了更迅速的增長，擴大了公司業(yè)務(wù)規(guī)模，進一步推動了全球化發(fā)展。

1.2? 創(chuàng)始人及創(chuàng)業(yè)故事?????

Simple的創(chuàng)始人為Josh Reich和Shamir Karkal。Josh Reich為班加羅爾大學(xué)計算機

科學(xué)學(xué)士，Shamir Karkal為墨爾本大學(xué)數(shù)學(xué)學(xué)士，兩人在卡內(nèi)基梅隆大學(xué)攻讀MBA時相識。Josh?Reich在填寫支票、銀行間轉(zhuǎn)賬匯款等問題上飽受困擾，他認(rèn)為“造成這種狀況的并不是我，而是銀行的服務(wù)太不方便了。”而Shamir Karkal與他存在同樣的看法。他們認(rèn)為，作為服務(wù)型行業(yè)，傳統(tǒng)銀行的服務(wù)質(zhì)量并不理想，維護費、服務(wù)費、透支費等隱藏費用層出不窮，且沒有為用戶提供簡單便捷的理財工具。于是，Josh Reich與Shamir?Karkal決定創(chuàng)辦一個銀行平臺，為普通人提供便捷的金融服務(wù)。

2009 年，他們在美國 Portland 創(chuàng)立了Bank Simple，并在2011年更名為Simple。公司在2012年7月發(fā)布了iOS版本的應(yīng)用程序正式向市場提供服務(wù)，并在2013年發(fā)布了安卓版本。2013年初，公司用戶數(shù)量為1.9萬人，截止2014年2月被收購時，公司用戶數(shù)量達(dá)到了10萬人，一年間用戶數(shù)增長了426%。2014年2月，西班牙BBVA銀行收購了Simple，收購后Simple原先的管理層保留了下來，并作為BBVA的一個獨立子公司運營。Simple創(chuàng)始人兼首席執(zhí)行官 Joshua Reich繼續(xù)擔(dān)任其職位。

1.3? 融資并購情況

在被BBVA并購前，Simple共獲得四輪融資，融資金額共計1529萬美元。2009年11月，Simple獲得19萬美元的天使投資。2010年9月，Simple完成A輪融資，獲得290萬美元。2011年，公司獲得B輪融資1000萬美元。2013年，Simple完成C輪融資220萬美元。Simple最早的投資主要來自于SV Angel和500Startup，這兩家投資機構(gòu)在金融科技領(lǐng)域均有許多涉獵，分別都投資了超過15個以上的公司，SV Angel的投資組合還包含Kabbage、TransferWise、Boku、Trialpay等公司。此外，投資者中還有成立于2012年的俄羅斯基金Life.SREDA，該公司專門投資金融科技公司，所涉項目包括EToro、Fidor、Moven等。

2014年，西班牙第二大銀行BBVA以1.17億美元收購了Simple，全部價款以現(xiàn)金支付。收購后，Simple作為BBVA一個子公司繼續(xù)獨立運營。

表：Simple融資概況

數(shù)據(jù)來源：Crunchbase.com

Part 2 商業(yè)模式

2.1 市場定位：“免費”的在線金融服務(wù)

Simple 的目標(biāo)是讓客戶免受傳統(tǒng)銀行繁瑣業(yè)務(wù)的困擾，享受簡單高效的理財。它是一個數(shù)字銀行平臺，沒有實地場所，所有業(yè)務(wù)均在線上進行，客戶可隨時隨地查看管理賬戶。Simple平臺擁有強大的預(yù)算管理功能，可幫助客戶管理自身的財務(wù)消費支出，平臺還提供儲蓄、存單、小額信貸等銀行服務(wù)，為客戶的資金安排提供了便利。此外，Simple為每個注冊用戶配置Simple Visa Card，卡面簡潔明快，極具“Simple”特點，可在美國藥品零售及醫(yī)藥福利管理商CVS業(yè)務(wù)點、7-11便利店及任何支持VISA卡片的地方進行刷卡消費。

圖：Simple應(yīng)用程序界面及卡片

來源：Simple官網(wǎng)

Simple主打為客戶省去各類銀行服務(wù)手續(xù)費。用戶僅需提供社保號碼即可在手機或電腦上免費注冊Simple賬戶，享受各類Simple提供的服務(wù)。平臺不收取任何隱性的服務(wù)費，通過與全美最大的無中介費ATM網(wǎng)絡(luò)組織Allpoint合作，為用戶提供無手續(xù)費的存取款服務(wù)。Simple的手機版應(yīng)用程序還內(nèi)置了一個ATM地圖幫助用戶快速定位最近的合作網(wǎng)絡(luò)ATM。但當(dāng)客戶使用非合作網(wǎng)絡(luò)的ATM取現(xiàn)時需要支付一定手續(xù)費。

2.2 預(yù)算管理：核心智能化業(yè)務(wù)?

Simple用戶可運用平臺輕松地進行名下財務(wù)預(yù)算的管理。Expenses功能可追蹤你的消費支出賬單，Goals功能允許用戶為重復(fù)性的日常賬單或計劃性的大件消費設(shè)置目標(biāo)。Safe-to-Spend通過計算用戶的支出目標(biāo)、經(jīng)常性收入和現(xiàn)有存款來幫助用戶判斷一筆支出是否在計劃允許的范圍內(nèi)。

Expenses功能

平臺具有追蹤客戶消費賬單、整合預(yù)算的能力。當(dāng)用戶使用Simple卡完成各類消費后，交易記錄會即刻自動記錄顯示于平臺的個人賬戶信息之中。在開啟GPS功能后，Simple還會自動記錄交易發(fā)生的時間及地點，并進行群組分類。當(dāng)客戶記性歷史記錄查詢時，可依不同類別進行搜尋。配合賬戶收入的記錄，Simple平臺會告知在安全范圍內(nèi)，顧客還可以支出多少，甚至針對未來需要支出的項目或賬單，預(yù)先規(guī)劃保留額度。

Goals功能

用戶可在注冊的支票賬戶里設(shè)置各類儲蓄目標(biāo)，設(shè)定自動儲蓄。它們靈活可定制，且目標(biāo)金額隨時可用。客戶可設(shè)置一個儲蓄金額、儲蓄日期、儲蓄頻次，系統(tǒng)會根據(jù)設(shè)定的內(nèi)容自動從支票賬戶向目標(biāo)賬戶轉(zhuǎn)賬。同時，平臺還具有“消費時儲蓄”的智能功能，當(dāng)客戶啟用該功能后，進行每筆消費后系統(tǒng)會對消費金額進行取整，當(dāng)取整的差額總額大于5美元時，平臺將自動從支票賬戶轉(zhuǎn)移5美元至儲蓄目標(biāo)賬戶。

圖：Simple目標(biāo)管理功能

來源：Simple官網(wǎng)

Safe-to-Spend功能

該功能是客戶賬戶可用余額的準(zhǔn)確反映，考慮了客戶未來的賬單和預(yù)算，代表了當(dāng)下現(xiàn)金流。平臺會自動計算客戶目前的消費能力，用客戶賬戶的總可用余額減去未來30天內(nèi)客戶將用于經(jīng)常性賬單和財務(wù)目標(biāo)的金額。該功能幫助客戶更好地認(rèn)識自身的消費能力，養(yǎng)成良好的消費習(xí)慣。

2.3 銀行業(yè)務(wù)：簡單、便捷、快速

Simple提供各類銀行服務(wù)，幫助客戶進行日常的資金轉(zhuǎn)賬、理財?shù)取imple的注冊用戶擁有在線支票賬戶，可進行支票存儲、轉(zhuǎn)賬、第三方支付服務(wù)（如Square、Venmo和Paypal）等。Simple卡片支持所有VISA刷卡消費功能，且丟失后可即時在平臺掛失凍結(jié)。除了智能平臺機器人客服，Simple提供人工客服，更好地解決客戶的問題。

Simple為客戶提供高息存款業(yè)務(wù)?？蛻艨稍谥辟~戶內(nèi)置應(yīng)急基金與儲蓄目標(biāo)，存款受聯(lián)邦存款保險公司擔(dān)保，最高可獲得年化1.2%的儲蓄利息。同時，平臺還可建立共享支票賬戶（Shared Checking Accounts），允許客戶與另外一名親人朋友建立聯(lián)名賬戶，共同儲蓄、管理賬戶資金。

除了基本儲蓄業(yè)務(wù)，Simple還提供無罰息存單（No-Penalty CD），該產(chǎn)品為一年期固定利率為1.00%的存單，最低起存金額為250美元，并且沒有提前支取費用?？蛻糇疃嗫赊k理5張存單，金額合計最高可達(dá)25萬美元。同時，平臺還為用戶提供個人貸款（Personal loans），用戶無需提供抵押物及信用評分，平臺僅對其進行資格預(yù)審便可發(fā)放固定利率的小額信貸資金。用戶可在系統(tǒng)里清晰看到還款計劃，若用戶設(shè)置賬戶自動還款功能，還可獲得1%的貸款利率減免。

2.4 盈利方式：合作分成

由于Simple沒有獨立的銀行牌照，它的存貸款業(yè)務(wù)由合作銀行提供資金的保管與發(fā)放。2014年合并前，Simple與合眾銀行合作；2014年被BBVA并購后，資金托管慢慢遷移到了BBVA系統(tǒng)。目前，Simple主要有兩部分盈利來源：1）刷卡手續(xù)費分成。Simple與VISA對每筆卡片的刷卡手續(xù)費進行合作分成。2）利差分成。銀行對客戶的存貸款業(yè)務(wù)存在利差收入，Simple與合作銀行對該筆收入進行分成。

Part 3 BBVA收購Simple

2014年2月，西班牙第二大銀行BBVA以1.17億美元的價格對Simple進行了并購，交易由投行MergerTech負(fù)責(zé)促成，采取全現(xiàn)金的支付方式。并購后Simple保持獨立運營，Simple創(chuàng)始人兼首席執(zhí)行官Joshua Reich繼續(xù)擔(dān)任其職位。

收購方BBVA銀行成立于1857年，業(yè)務(wù)覆蓋全球40多個國家與地區(qū)。2007年金融危機后，BBVA開始了數(shù)字化轉(zhuǎn)型，建立科技創(chuàng)新團隊并先后推出了個人支出管理平臺Tú Cuentas及數(shù)字錢包Wallet。2013年，BBVA出資1億美元成立風(fēng)投部門 BBVA Ventures，著重投資金融科技領(lǐng)域的創(chuàng)業(yè)公司。對Simple的收購是其數(shù)字化轉(zhuǎn)型中的一次戰(zhàn)略舉措。Simple擁有敏捷的數(shù)字化平臺與10萬個美國用戶，為BBVA進入美國市場打開了獲客通道。

Simple則通過此次并購間接擁有了BBVA的銀行網(wǎng)絡(luò)，解決了公司國際業(yè)務(wù)拓展問題。首席執(zhí)行官Reich表示，有不少國際用戶對 Simple有業(yè)務(wù)需求，但 Simple 缺乏專業(yè)的人才。BBVA 的業(yè)務(wù)遍布世界 40 多個國家和地區(qū)，在區(qū)域性金融監(jiān)管和經(jīng)營方面有者豐富的經(jīng)驗和人才儲備，將推動Simple業(yè)務(wù)進一步國際化。

并購?fù)瓿珊?，Simple獨立運營，更換了董事會，保留了位于美國波特蘭的全部管理層和運營團隊。2016年，Simple進行了賬戶遷徙工程，將原本在合眾銀行系統(tǒng)的用戶賬戶全部遷移至BBVA Compass系統(tǒng)，該系統(tǒng)是美國第一個實時銀行業(yè)務(wù)平臺，成本超過了3.6億美元。Simple的首席執(zhí)行官曾在一次采訪中透露，如果這是一家傳統(tǒng)銀行，它將需要850家分支機構(gòu)和6000名員工來支持其現(xiàn)在的用戶體量。據(jù)Cornerstone基準(zhǔn)統(tǒng)計，傳統(tǒng)銀行每個分支機構(gòu)大約有3500個支票賬戶。若假設(shè)一名用戶有且僅有一個賬戶，可推算Simple在2016年擁有用戶約297.5萬，相比2014年被收購時的10萬用戶增長近3000%。不過也有人質(zhì)疑這一數(shù)字被夸大了。

除了賬戶遷徙計劃，Simple也推出了一些特色業(yè)務(wù)。2017年，Simple推出了一款名為Tuyyo的新應(yīng)用，允許用戶從美國向墨西哥（BBVA的主要業(yè)務(wù)區(qū)之一）轉(zhuǎn)賬，還計劃推廣至拉丁美洲其他地區(qū)和加勒比地區(qū)。該應(yīng)用支持客戶在收到資金后的幾分鐘內(nèi)，通過ATM代碼自助取款。具體操作為，客戶在首次使用Tuyyo收款時需訪問BBVA Bancomer分行，核實身份后即可獲得日后用來提取資金的ATM代碼。之后客戶通過Tuyyo收款后便可憑ATM代碼在墨西哥數(shù)千個收款地點及11000個銀行取款機上取錢，無需銀行卡或銀行賬戶。同時，Tuyyo具備社交功能，用戶可在轉(zhuǎn)賬的同時發(fā)送圖片和信息。在未來的版本中，Tuyyo將支持保險和POS貸款。2018年4月開始，Tuyyo還取消了5.49美元的轉(zhuǎn)賬手續(xù)費僅收取外匯費用。

Part 4 競爭與發(fā)展

4.1 競爭分析

Simple的競爭壓力主要來自其他數(shù)字銀行和個人財務(wù)管理應(yīng)用（PFM），數(shù)字銀行對標(biāo)其支付、轉(zhuǎn)賬、儲蓄和支票等銀行業(yè)務(wù)功能，PFM應(yīng)用對標(biāo)其賬戶管理功能。

與其他數(shù)字銀行相似，Simple主要競爭力在于費用和服務(wù)的簡便性。費用方面，由于數(shù)字銀行的本意是減免客戶在傳統(tǒng)銀行遭受隱性高費用的困擾，所以一般不收取透支費用、沒有月費或年費、沒有最低余額要求（或者很低，如Varo Money僅要求50美元），在這些點上Simple并無突出之處。但一些大型的數(shù)字銀行面對信用卡網(wǎng)絡(luò)公司可能擁有更大的議價能力，如chime不向用戶收取卡交易費，Moven可使用的免費ATM機（42000）多于Simple（40000）。服務(wù)方面，Simple的支票清算一般可在一個工作日內(nèi)完成；而Moven通過第三方機構(gòu)Ingo提供支票清算服務(wù)，一般最長需等待10個工作日。用戶若要求在幾分鐘內(nèi)進行結(jié)算，則必須支付支票金額2%—5%的費用。

相比于Simple，Mint等專業(yè)PFM應(yīng)用的預(yù)算管理功能更加細(xì)化、個性化程度更高，并提供信用管理、訂閱管理等服務(wù)。目前市場上最大的PFM應(yīng)用是Mint，在2008年就擁有了150萬用戶。該應(yīng)用的大部分服務(wù)免費，其高級分析功能Mint Credit Monitor的價格為$16.99/月。Mint主要通過向信用卡及銀行合作商收取廣告費盈利，其他PFM應(yīng)用主要通過會員制向用戶收取PFM功能費用。Mint沒有固定的合作銀行，用戶無法在Mint直接儲蓄，只能選擇Mint推薦的其他銀行的儲蓄產(chǎn)品，并將賬戶接入Mint管理。此外，Mint也不提供支票、轉(zhuǎn)賬、支付等服務(wù)。相較而言，Simple的服務(wù)品類更加全面。

4.2 未來發(fā)展

Simple考慮持續(xù)推進“白標(biāo)銀行”的發(fā)展戰(zhàn)略，與國際性的銀行合作、拓寬業(yè)務(wù)覆蓋區(qū)域。Simple的創(chuàng)始人Reich表示，目前全球仍有20億人口未納入金融體系之內(nèi)，這是銀行業(yè)未來發(fā)展的空間。隨著在線銀行的發(fā)展，發(fā)展中國家的人們會逐漸放棄現(xiàn)金交易，他們接收工資、農(nóng)產(chǎn)品銷售等都將采用線上支付。Simple Simple也將進一步利用BBVA廣泛的全球業(yè)務(wù)系統(tǒng)及客戶群體，加快其國際業(yè)務(wù)的發(fā)展延伸。

同時Reich認(rèn)為，長遠(yuǎn)看，為顧客提供更好的數(shù)據(jù)訪問服務(wù)、減少摩擦以及提供更好的金融創(chuàng)新服務(wù)是銀行的必經(jīng)之路。大數(shù)據(jù)管理正在從概念走向現(xiàn)實，而金融科技是傳統(tǒng)商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型的必然方向。未來銀行將充分利用各種創(chuàng)新技術(shù)，如遠(yuǎn)程視頻、觸摸屏全息互動、語音識別、人臉識別和指紋識別等，最大限度地為客戶提供個性化、智慧化的服務(wù)。Simple也將致力于創(chuàng)新科技的發(fā)展。

[Source]

本文系未央網(wǎng)專欄作者發(fā)表，屬作者個人觀點，不代表網(wǎng)站觀點，未經(jīng)許可嚴(yán)禁轉(zhuǎn)載，違者必究！首圖來自圖蟲創(chuàng)意。

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