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導(dǎo)讀：成立于2015年的Tandem是一家持有銀行牌照的英國挑戰(zhàn)者銀行，其提供可集成各銀行賬戶的移動(dòng)智能平臺(tái)，通過定期存款、自動(dòng)存款等產(chǎn)品幫助客戶建立良好的儲(chǔ)蓄習(xí)慣。在競爭激烈的挑戰(zhàn)者銀行領(lǐng)域，Tandem的發(fā)展可謂一波三折。在歷經(jīng)牌照風(fēng)波、主營業(yè)務(wù)縮減等情況下，Tandem在2020年重新調(diào)整了盈利模式，擬新增貸款業(yè)務(wù)來彌補(bǔ)關(guān)閉信用卡業(yè)務(wù)所帶來的損失。多元化戰(zhàn)略或許將成為這家銀行未來的發(fā)展路徑。

【中國金融案例中心 | 金融科技課題組? 文：郭睿翼 編輯：謝彬彬】

Part 1 公司概述

1.1 公司簡介

Tandem是一家成立于2015年的英國挑戰(zhàn)者銀行，總部位于倫敦。目前，Tandem在倫敦總部辦公室擁有員工約130 人，開展的業(yè)務(wù)包括固定存款、自動(dòng)存款、房地產(chǎn)借貸以及Tandem賬戶等業(yè)務(wù)。

Tandem由兩家公司共同運(yùn)營，Tandem Money Limited及Tandem Bank Limited。Tandem Money Limited是Tandem Bank Limited的母公司，主要提供數(shù)字零售銀行服務(wù)。Tandem Money Limited主要負(fù)責(zé)提供Tandem的網(wǎng)站和應(yīng)用程序，Tandem Bank Limited提供Tandem的銀行產(chǎn)品和匯總服務(wù)，兩者共同使用Tandem作為其交易名/商標(biāo)名。Tandem Money Limited和Tandem Bank Limited都是在英格蘭和威爾士注冊的公司，并都受到英國金融行為監(jiān)管局（Financial Conduct Authority，簡稱FCA）的監(jiān)管；Tandem Bank Limited在受到監(jiān)管的同時(shí)，還擁有FCA授權(quán)的銀行牌照。

1.2 創(chuàng)始人介紹

圖：Tandem創(chuàng)始人Ricky Knox、Matt Cooper、ichael Kent（從左到右）

（圖片來源：IBS intelligence、Linkedin）

Tandem的主要?jiǎng)?chuàng)始人是Ricky Knox，一位擁有豐富經(jīng)驗(yàn)的創(chuàng)業(yè)者及投資家。Ricky曾以優(yōu)異的一等成績在英國布里斯托大學(xué)獲得經(jīng)濟(jì)學(xué)學(xué)位，并在歐洲工商管理學(xué)院獲得MBA學(xué)位，在校期間擔(dān)任過學(xué)校私人股權(quán)投資俱樂部的主席。

Ricky擁有豐富的創(chuàng)業(yè)經(jīng)歷。畢業(yè)后，Ricky曾前往咨詢公司LEK擔(dān)任咨詢顧問一職。2003年離職后，Ricky便開始了創(chuàng)業(yè)之旅。其首先創(chuàng)立了GSM Systems，一家數(shù)據(jù)解決方案供應(yīng)商，目前已與70多個(gè)國家和地區(qū)的170多個(gè)移動(dòng)運(yùn)營商建立了合作關(guān)系。2005年，Ricky創(chuàng)立了匯款服務(wù)提供商Small World Financial Services，如今該公司年?duì)I業(yè)額超過45億美元，業(yè)務(wù)涉足全球196個(gè)國家及地區(qū)，支付網(wǎng)絡(luò)遍布全球并擁有超過25萬個(gè)實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)，可在幾秒鐘內(nèi)完成客戶的轉(zhuǎn)賬需求并在數(shù)分鐘內(nèi)將款項(xiàng)送達(dá)。同年，Ricky還成為了風(fēng)險(xiǎn)投資公司Hexagon Partners的聯(lián)合管理人，重點(diǎn)關(guān)注支付、外匯、保險(xiǎn)、銀行和財(cái)富管理等投資領(lǐng)域。2012年，Ricky又創(chuàng)立了以社交為核心的數(shù)字支付平臺(tái)Azimo，可向全球198個(gè)國家及地區(qū)提供簡單、快速、安全的匯款服務(wù)?？梢?，Ricky的行業(yè)經(jīng)驗(yàn)超過了十年，并擁有多次成功的創(chuàng)業(yè)經(jīng)歷，其創(chuàng)辦的公司在金融科技和電信領(lǐng)域都擁有顯著成績。

除了Ricky以外，Tandem還擁有兩位同樣出色的聯(lián)合創(chuàng)始人：Matt Cooper與Michael Kent。Matt Cooper 1988年以化學(xué)系第一的成績畢業(yè)于普林斯頓大學(xué)，畢業(yè)后曾擔(dān)任歐洲第一資本銀行的首席董事總經(jīng)理。目前，其擔(dān)任多家上市公司及私人公司的非執(zhí)行董事長，包括八達(dá)通投資有限公司、VouchedFor Ltd、Tandem Bank、Restless和Cudoni等。Matt還是多家風(fēng)險(xiǎn)投資信托基金的董事。而Michael Kent則畢業(yè)于劍橋大學(xué)，并在歐洲工商管理學(xué)院取得碩士學(xué)位。他曾在埃森哲咨詢公司擔(dān)任過分析師，并在離職之后開啟了自主創(chuàng)業(yè)之旅。他善于發(fā)掘企業(yè)之間并購的可能性，與Ricky擁有多年的合作關(guān)系，直接或間接參與管理了Azimo、Tandem及Small World Financial Services。

1.3 融資情況

成立至今，Tandem共獲得了5輪融資，投資方眾多且地理跨度較廣，包括香港的投資公司Convoy Global Holdings、中東的投資公司Qatar Investment Authority（QIA）等?？傮w來看，Tandem的融資過程比較順利，且在公司不同的發(fā)展階段都能成功獲取融資，側(cè)面反映了公司的未來被長線看好。

這些投資公司中，以中東QIA的投資時(shí)間最近、額度最高。QIA是卡塔爾的主權(quán)財(cái)富基金，由卡塔爾政府在2005年成立，旨在通過多元化發(fā)展新的資產(chǎn)類別來提升該國經(jīng)濟(jì)。該基金主要投資于國際市場（美國、歐洲和亞太地區(qū)）以及卡塔爾境內(nèi)除能源行業(yè)以外的其他公司。據(jù)估計(jì)，QIA擁有超過1700億美元的資產(chǎn)，隨著卡塔爾成為全球最大的液化天然氣出口國，這一數(shù)額有望繼續(xù)增加。

此外，Tandem也吸引了中國投資機(jī)構(gòu)的注意。2017年，中國三胞集團(tuán)有限公司（The Sanpower Group）表示，將以其在英國從事百貨零售業(yè)務(wù)的集團(tuán)子公司House of Fraser的名義對(duì)Tandem進(jìn)行3500萬英鎊的投資；然而，由于擔(dān)心中國政府在中國對(duì)外投資受到限制后會(huì)對(duì)該筆投資進(jìn)行反對(duì)，三胞集團(tuán)在5月宣布撤回2900萬英鎊，投資額度減少為600萬英鎊。2018年，來自香港的康宏環(huán)球控股有限公司（Convoy Global Holdings）也對(duì)Tandem進(jìn)行了投資。康宏環(huán)球控股有限公司是1933年成立于香港的金融集團(tuán)，其 2010年在香港交易所上市，目前主要發(fā)展理財(cái)顧問、金融產(chǎn)品及金融科技三大板塊業(yè)務(wù)。

表：Tandem融資概況

數(shù)據(jù)來源：Crunchbase

1.4 經(jīng)營狀況

1.4.1 牌照風(fēng)波

Tandem曾在2015年首次獲得銀行牌照，但由于2017年三胞集團(tuán)的撤資，導(dǎo)致了其不得不推遲存款類產(chǎn)品的上線，并被迫主動(dòng)交還了銀行牌照。

對(duì)于線上銀行來說，是否持有銀行牌照十分重要。持有銀行牌照的金融服務(wù)提供商將會(huì)獲得英國金融服務(wù)補(bǔ)償計(jì)劃有限公司（Financial Services Compensation Scheme，簡稱FSCS）所提供的存款保護(hù)，此類保護(hù)意味著能夠給每位客戶提供最高85,000英鎊的存款保險(xiǎn)，而聯(lián)名賬戶的最高保護(hù)額為170,000英鎊。

為了重新獲得銀行牌照，Tandem于2018年宣布收購Harrods Bank，并在1月11日完成了收購并重新獲取了銀行牌照。Ricky在接受采訪時(shí)并沒有透露具體的交易金額，但對(duì)交易框架進(jìn)行了闡述，“我們的資本是以三種不同的方式匯集而成的。第一波資金來自目前的投資者，這些投資者對(duì)我們長線看好，所以加大了投資力度；第二波資金由新投資者的加入所組成；第三波資金則源自于Harrods Bank的資本盈余。”此外，Tandem還通過向QIA出售股票為此次收購提供了部分資金。

通過對(duì)Harrods Bank的收購，Tandem將公司的客戶數(shù)量增加了一倍，新增了約21,000個(gè)客戶以及4億英鎊（約合5.45億美元）存款。但此次收購也增加了Tandem的負(fù)債壓力，其賬面在收購?fù)瓿珊蟪霈F(xiàn)了超過4億英鎊的抵押貸款（約5.11億美元）。

1.4.2 經(jīng)營現(xiàn)狀

據(jù)公司財(cái)報(bào)數(shù)據(jù)顯示，雄心勃勃的Tandem雖然致力成為英國領(lǐng)先的挑戰(zhàn)者銀行，但其收入表現(xiàn)似乎離“領(lǐng)先”還有不小的差距。從凈利潤上看，Tandem不但沒有盈利，公司虧損額逐年增大。鑒于Tandem屬于初創(chuàng)型“挑戰(zhàn)者銀行”，前期可能需要大量資金投入來研發(fā)產(chǎn)品，或許虧損在所難免。

圖：Tandem的凈利潤情況（2015年-2018年）

（數(shù)據(jù)來源：UK Global Database）

除了利潤表現(xiàn)不盡人意外，Tandem的總負(fù)債也因其在2018年收購了Harrods Bank而一度超過了4億英鎊。對(duì)于不斷虧損的初創(chuàng)公司來說，如此大額的負(fù)債水平或許值得持續(xù)關(guān)注。

圖：Tandem的負(fù)債情況（2015年-2018年）

（數(shù)據(jù)來源：UK Global Database）

雖然收購Harrods Bank為Tandem帶來了高額的債務(wù)，但同時(shí)也使Tandem的總資產(chǎn)有了大幅提高。原因主要如下：1）通過收購，Tandem獲得了Harrods Bank在英國央行所預(yù)存的現(xiàn)金資產(chǎn)，這部分資產(chǎn)超過了1億英鎊，占據(jù)了約20%的總資產(chǎn)；2）第二部分增幅較大的資產(chǎn)是客戶貸款，這部分資產(chǎn)高達(dá)3億英鎊，占據(jù)了總資產(chǎn)的60%；3）最后導(dǎo)致總資產(chǎn)增加的，是收購所獲得的商譽(yù)等無形資產(chǎn)及其他類資產(chǎn)。

圖：Tandem的資產(chǎn)情況（2015年-2018年）

（數(shù)據(jù)來源：UK Global Database）

Part 2 商業(yè)模式

2.1 市場定位：“持牌”的挑戰(zhàn)者銀行

Tandem持有銀行牌照，旨在簡化客戶的資金管理方式。通過移動(dòng)銀行技術(shù)，Tandem成為客戶的個(gè)人理財(cái)平臺(tái)，幫助客戶更好地了解自身的財(cái)務(wù)狀況。它幫助客戶管理支出，并通過AI算法為客戶提供一些改善財(cái)務(wù)狀況的建議。

Tandem的定位是打造一個(gè)幫助客戶進(jìn)行儲(chǔ)蓄和財(cái)務(wù)管理的線上銀行，其平臺(tái)本身并不提供現(xiàn)金賬戶。Tandem能將客戶所有的銀行賬戶歸集到平臺(tái)上，無論是活期賬戶、信貸賬戶還是儲(chǔ)蓄賬戶，其應(yīng)用程序能與大多數(shù)主流銀行及眾多挑戰(zhàn)者銀行（如Revolut、Monzo及Starling Bank）進(jìn)行配對(duì)。通過Tandem的手機(jī)客戶端，客戶可以查看日常支出、消費(fèi)賬單等信息。在客戶的許可下，Tandem還會(huì)分析客戶的消費(fèi)數(shù)據(jù)為其提供相關(guān)財(cái)務(wù)建議，如建議客戶在哪里可以找到更實(shí)惠的服務(wù)和供應(yīng)商。

2.2 主要產(chǎn)品

Tandem賬戶

Tandem的銀行業(yè)務(wù)不需要客戶重新在平臺(tái)開設(shè)新的銀行賬戶，而是完全通過移動(dòng)技術(shù)，將客戶現(xiàn)有的銀行賬戶與平臺(tái)進(jìn)行連接?？蛻艨梢詫⒆约核械你y行賬戶都集成到Tandem平臺(tái)，集中管理自己的支出與儲(chǔ)蓄。

注冊Tandem賬戶的第一步是從App Store或Google Play下載該應(yīng)用。下載完成后，在英國居住滿三年且擁有活期賬戶的18歲以上的英國居民均可申請(qǐng)賬戶?？蛻粜枰斎雮€(gè)人的詳細(xì)信息，包括現(xiàn)有活期賬戶的具體信息。系統(tǒng)會(huì)要求客戶關(guān)聯(lián)現(xiàn)有的銀行賬戶，在客戶發(fā)送任何支付或取現(xiàn)需求時(shí)，系統(tǒng)都會(huì)動(dòng)用該關(guān)聯(lián)賬戶內(nèi)的資金。在系統(tǒng)完成對(duì)客戶的身份驗(yàn)證之后，Tandem賬戶在幾分鐘之內(nèi)便可生效并使用。

Tandem可以顯示客戶所關(guān)聯(lián)銀行賬戶的余額、支付賬單。在征求客戶許可后，Tandem會(huì)開始采集客戶數(shù)據(jù)，并通過AI算法分析客戶的消費(fèi)情況。在同一項(xiàng)目或類別的支付情況發(fā)生改變時(shí)，Tandem會(huì)為客戶提出一些基礎(chǔ)的理財(cái)建議。例如，當(dāng)Tandem發(fā)現(xiàn)客戶的水電燃?xì)獾荣M(fèi)用上漲，則會(huì)為客戶尋找一家更便宜的能源提供商并告知客戶，同時(shí)計(jì)算能夠節(jié)約的具體金額，幫助客戶改變消費(fèi)習(xí)慣。

定期存款（Fixed Saver）

Tandem為客戶提供定期存款功能，該存款受到FSCS最高達(dá)85,000英鎊的保護(hù)，確?？蛻糍Y金的安全性。Tandem定期存款的操作方式及注意事項(xiàng)與普通銀行所提供的定期存款項(xiàng)目幾乎一樣?？蛻魧y行賬戶與Tandem進(jìn)行綁定后，可以直接從銀行賬戶轉(zhuǎn)賬至Tandem平臺(tái)。該定期賬戶采取“一次性存取”的方式，客戶可在開立定期賬戶14天內(nèi)一次性存入款項(xiàng)，而后Tandem會(huì)將資金凍結(jié)直到存期結(jié)束。

目前，Tandem提供三個(gè)不同期限的定期存款產(chǎn)品。以公司官網(wǎng)2020年12月22日數(shù)據(jù)，一年期定期存款對(duì)應(yīng)0.40%年利率，兩年期定期存款對(duì)應(yīng)0.45%年利率，三年期定期存款對(duì)應(yīng)0.50%年利率。利息支付采取利隨本清的方式，到客戶存期結(jié)束時(shí)一次性返還；系統(tǒng)會(huì)在存款到期的30天前通知客戶關(guān)于存款的相關(guān)事項(xiàng)。

圖：Tandem定期存款利率（2020-12-22數(shù)據(jù)）

（來源：Tandem官網(wǎng)）

除了三種固定的存款方案，Tandem目前還在測試一項(xiàng)新的一年期存款產(chǎn)品，年利率可達(dá)0.90%。受邀請(qǐng)的客戶可以申請(qǐng)加入項(xiàng)目測試的候選名單，在24小時(shí)內(nèi)點(diǎn)擊邀請(qǐng)郵件鏈接并注冊轉(zhuǎn)入存款金額。

圖：Tandem高利率定期存款測試項(xiàng)目

（來源：Tandem官網(wǎng)）

自動(dòng)存款（Auto-saving）

Tandem自動(dòng)存款功能為客戶提供自動(dòng)儲(chǔ)蓄服務(wù)，客戶可以自主設(shè)置存款規(guī)則和要求，從而將少量的資金從綁定的銀行賬戶轉(zhuǎn)移至Tandem平臺(tái)。具體來說，這項(xiàng)智能存款的功能旨在幫助客戶養(yǎng)成日常儲(chǔ)蓄習(xí)慣，在不知不覺中存下零錢。在客戶設(shè)置好規(guī)則后，資金會(huì)自動(dòng)從客戶關(guān)聯(lián)的銀行賬戶中轉(zhuǎn)入Tandem賬戶，Tandem為這部分自動(dòng)轉(zhuǎn)存的資金支付年化0.5%的利息。

（1）AI分析儲(chǔ)蓄額度

Tandem的人工智能功能將分析客戶的支出模式，從而計(jì)算出客戶能夠負(fù)擔(dān)的儲(chǔ)蓄額度，并將其轉(zhuǎn)移到客戶的自動(dòng)存款賬戶中。Tandem的AI系統(tǒng)通常會(huì)根據(jù)客戶的支出模式來計(jì)算出客戶能夠儲(chǔ)蓄的最低和最高額度，客戶只需調(diào)整自己的儲(chǔ)蓄目標(biāo)，就能控制每筆消費(fèi)的存款額度。

（2）“筆筆攢”（Round-ups）

在客戶使用綁定的銀行賬戶進(jìn)行消費(fèi)時(shí)，Tandem會(huì)根據(jù)商品價(jià)格自動(dòng)調(diào)整實(shí)際支付的金額，并將差額存入自動(dòng)存款賬戶中。例如，客戶購買一杯2.75美元的咖啡，那么Tandem會(huì)在客戶進(jìn)行支付時(shí)自動(dòng)將扣款額調(diào)整至3美元，并將其中的差額，即0.25美元自動(dòng)存入賬戶中。

（3）“周周存”（Weekly Deposit）

客戶可開通每周自動(dòng)存款的功能。例如，客戶可以設(shè)置每周自動(dòng)從綁定的銀行賬戶轉(zhuǎn)出5美元至Tandem賬戶，也可隨時(shí)關(guān)閉該項(xiàng)功能。Tandem將根據(jù)客戶的設(shè)置，在設(shè)置的當(dāng)天午夜（英國時(shí)間）之后，將資金從客戶的關(guān)聯(lián)賬戶轉(zhuǎn)入Tandem的自動(dòng)存款賬戶。Tandem會(huì)在轉(zhuǎn)賬日的前一天向客戶發(fā)送推送通知，以便客戶進(jìn)行任何必要的調(diào)整。在Tandem轉(zhuǎn)賬成功后，將會(huì)再次向客戶發(fā)送推送通知。

（4）支取流程

如果客戶想要支取自動(dòng)存款賬戶里的資金，只需單擊應(yīng)用程序底部的“賬戶”圖標(biāo)，選擇自己的自動(dòng)存款賬戶。隨后，Tandem會(huì)帶領(lǐng)客戶自動(dòng)跳轉(zhuǎn)到下一個(gè)界面，客戶只需確認(rèn)支付金額，然后單擊“付款”按鈕，就可將資金轉(zhuǎn)回關(guān)聯(lián)的銀行賬戶中。

圖：Tandem自動(dòng)存款賬戶支取流程

（來源：Tandem官網(wǎng)）

Tandem信用卡

Tandem曾推出過兩種信用卡：“旅程（Journey）”信用卡及“返現(xiàn)（Cashback）”信用卡，前者主要針對(duì)信用記錄一般的人群，后者針對(duì)擁有良好信用記錄的人群。

“旅程（Journey）”信用卡的初始信用額度為150到1200英鎊之間，在境外使用時(shí)無需支付任何手續(xù)費(fèi)，只需按照標(biāo)準(zhǔn)的萬事達(dá)卡匯率進(jìn)行換匯即可，對(duì)于熱衷旅行的年輕人來說是很好的選擇?！奥贸獭毙庞每ǖ耐钢зM(fèi)率為年化24.9%，若客戶未按時(shí)還款，還需支付12英鎊的罰款。在提現(xiàn)方面，“旅程”信用卡針對(duì)英國本地的提現(xiàn)收取2.5%費(fèi)率、最低2.5英鎊的手續(xù)費(fèi)，在國外提現(xiàn)則沒有任何費(fèi)用。創(chuàng)始人Ricky認(rèn)為，通過“旅程”信用卡，信用記錄一般的人群可以更快更好地建立起良好的信用記錄，以便在未來，如申請(qǐng)車貸、房貸時(shí)，獲得更多的益處。

“返現(xiàn)（Cashback）”信用卡可以為用戶在全球范圍內(nèi)超過1英鎊的消費(fèi)提供0.5%的現(xiàn)金返還功能，初始信用額度為500到12,000英鎊之間，不額外收取客戶在海外消費(fèi)或取現(xiàn)的手續(xù)費(fèi)?！胺惮F(xiàn)”信用卡的透支費(fèi)率為年化18.9%，若客戶未按時(shí)還款，還需支付12英鎊的罰款。在提現(xiàn)方面，與“旅程”卡一樣，“返還”卡也針對(duì)英國本地的提現(xiàn)收取2.5%費(fèi)率、最低2.5英鎊的手續(xù)費(fèi)。

但是，Tandem在2020年逐步關(guān)閉了其信用卡業(yè)務(wù)。2020年1月8日，Tandem宣布將終止其“返現(xiàn)”信用卡，取而代之的是“Tandem會(huì)員卡”。新的會(huì)員卡從3月9日開始生效，其保留了現(xiàn)金返還的功能且不再對(duì)透支收取利息，但是Tandem開始對(duì)持卡用戶每月收取5.99英鎊的費(fèi)用。若“返現(xiàn)”信用卡的持有人沒有接受新的條款，那其賬戶會(huì)被強(qiáng)制關(guān)閉。對(duì)于消費(fèi)者而言，為了抵扣5.99英鎊的月費(fèi)，每月需用會(huì)員卡消費(fèi)1,198英鎊才能從現(xiàn)金返還中達(dá)到收支平衡。而在9月，Tandem宣布，由于受疫情影響，公司將在11月2日全面停止信用卡業(yè)務(wù)。在此之前，信用卡持有人仍可以使用Tandem信用卡；但在11月2日后，公司的所有信用卡將失效，客戶需在此之前還清所透支的款項(xiàng)。

2.3 盈利模式

在Tandem創(chuàng)立之際，尚未建立起一個(gè)成熟的盈利模式。雖然Tandem的官方成立時(shí)間是2015年，但在成立前期，Tandem始終專注于平臺(tái)的設(shè)計(jì)與搭建，一直到2017年才陸續(xù)推出產(chǎn)品服務(wù)。也許由于其發(fā)展速度較慢，其盈利模式也相對(duì)比較簡單。

在信用卡業(yè)務(wù)關(guān)閉之前，Tandem從該項(xiàng)業(yè)務(wù)中賺取利息及手續(xù)費(fèi)用。Tandem針對(duì)“旅程”信用卡的透支收取24.9%的費(fèi)率，對(duì)“返現(xiàn)”信用卡的透支收取18.9%的費(fèi)率，且對(duì)信用卡英國本地的提現(xiàn)收取2.5%費(fèi)率、最低2.5英鎊的手續(xù)費(fèi)。相較于Tandem為客戶支付的年化不到1%的存款利率，其息差足以給Tandem帶來收益。但疫情的影響令Tandem在2020年關(guān)閉了信用卡業(yè)務(wù)，其未來的盈利模式尚待觀察。

Part 3? 競爭與挑戰(zhàn)

3.1 競爭優(yōu)勢：

（1）免費(fèi)的賬戶集成平臺(tái)

通過綁定銀行賬戶，客戶能夠通過Tandem平臺(tái)查看自己所有銀行賬戶的余額及消費(fèi)記錄，而無需再頻繁地切換多個(gè)銀行app來了解自己的財(cái)務(wù)情況。在匯總所有的銀行賬戶后，客戶可以更清楚、直觀地整合消費(fèi)并獲取理財(cái)建議。此外，Tandem對(duì)于軟件的使用完全免費(fèi)，客戶無需額外支付任何費(fèi)用便可查看自己賬戶的匯總情況，這一點(diǎn)在同行業(yè)中具有較強(qiáng)的競爭力。

（2）便捷的儲(chǔ)蓄功能

客戶只需下載注冊一個(gè)Tandem賬戶，關(guān)聯(lián)自己的銀行賬戶，便可以開始使用Tandem的儲(chǔ)蓄功能，流程簡單便于操作。通過Tandem的定期存款及自動(dòng)存款功能，客戶可以清楚地看到自己資金的增長。三種不同期限的定期存款為客戶提供了存款選擇，同時(shí)Tandem通過AI算法預(yù)測客戶的存款潛力，客戶可以隨時(shí)打開或關(guān)閉自動(dòng)存款及其相關(guān)功能，在滿足資金流動(dòng)需求的情況下進(jìn)行儲(chǔ)蓄，擁有極高的儲(chǔ)蓄自由度。

（3）持有銀行牌照

與許多挑戰(zhàn)者銀行不同，Tandem持有英國的銀行牌照，可以合法開展更多的銀行業(yè)務(wù)。雖然許多挑戰(zhàn)者銀行的注冊名稱中帶有“銀行”字樣，但其實(shí)際上并沒有持有銀行牌照。這意味著客戶在Tandem平臺(tái)上進(jìn)行存款儲(chǔ)蓄時(shí)能夠得到英國FSCS的保護(hù)，具有資金安全性。

3.2 競爭劣勢：

（1）不提供現(xiàn)金賬戶（Current Account）

雖然持有銀行牌照，但是Tandem卻始終沒有推出自有的現(xiàn)金往來賬戶。這意味著Tandem無法接受客戶的直接存款，間接損失了許多使用現(xiàn)金賺取收益的機(jī)會(huì)。除了潛在的收入損失，沒有現(xiàn)金往來賬戶對(duì)于客戶而言，也可能影響其整體的銀行服務(wù)體驗(yàn)。

（2）僅支持手機(jī)客戶端操作

Tandem的所有功能都僅能在手機(jī)客戶端上進(jìn)行操作。鑒于其銀行客戶中有相當(dāng)一部分是原Harrods Bank的老齡客戶，對(duì)于不能熟悉使用智能手機(jī)的客戶來說，Tandem的用戶體驗(yàn)并不佳。相較于其他挑戰(zhàn)者銀行提供的網(wǎng)站操作功能，Tandem僅推出手機(jī)App的戰(zhàn)略可能相形見絀。

此外，Tandem應(yīng)用程序的功能設(shè)計(jì)也曾被用戶所詬病。例如，在Tandem宣布將關(guān)閉所有信用卡功能后，客戶不能直接在手機(jī)App上提前關(guān)閉自己的信用卡賬戶，而是必須通過致電人工客服才能夠提前銷戶。

（3）沒有提供銀行間轉(zhuǎn)賬功能

雖然Tandem的手機(jī)App可以追蹤所有的銀行賬戶情況，允許客戶一覽消費(fèi)水平，并提出理財(cái)規(guī)劃及建議；但是Tandem的手機(jī)App不能直接完成銀行間的轉(zhuǎn)賬功能。當(dāng)客戶希望進(jìn)行轉(zhuǎn)賬時(shí)，必須重新登錄自己的銀行App來完成轉(zhuǎn)賬?？紤]到Tandem沒有為客戶提供現(xiàn)金賬戶，也無法提供銀行間轉(zhuǎn)賬功能，那客戶使用Tandem的意義其實(shí)僅在于其儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)，這無疑讓Tandem的功能顯得十分單調(diào)，大幅削弱了其市場吸引力。

3.3 同業(yè)競爭：

在英國挑戰(zhàn)者銀行領(lǐng)域，Tandem處于中等水平。在9項(xiàng)銀行功能的列比中，Tandem提供了其中5種功能；而Monzo和Starling Bank兩家更為成功、更具名氣的銀行則分別提供了7種和6種所列舉的功能。

與行業(yè)佼佼者相比，Tandem沒有貸款業(yè)務(wù)；沒有現(xiàn)金賬戶，無法向客戶提供小額超支服務(wù)（Overdraft）。但對(duì)比Monzo和Startling Bank，Tandem的自動(dòng)存款功能則占據(jù)了優(yōu)勢。與其他初創(chuàng)銀行相比，Tandem的最大優(yōu)勢或許在于其所持有的銀行牌照。因?yàn)榕普盏木壒?，Tandem可以為客戶的定期存款和自動(dòng)存款提供來自FSCS的存款保障，讓客戶更安心地把資金交給Tandem。

圖：Tandem同業(yè)對(duì)比

（來源：Moneytothemasses）

Part 4 未來發(fā)展

Tandem的發(fā)展可謂一波三折，不僅經(jīng)歷了由融資問題導(dǎo)致的牌照風(fēng)波，還由于新冠疫情的全球爆發(fā)，導(dǎo)致其關(guān)閉了公司主要盈利來源的信用卡業(yè)務(wù)。雖然Tandem仍處于虧損狀態(tài)，但投資者的資金支持仍能促使其研發(fā)新產(chǎn)品以塑造新的盈利模式。

由于疫情推動(dòng)了社會(huì)存款率的上升，Tendem將著重優(yōu)化現(xiàn)有的存款儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)，提升服務(wù)質(zhì)量、提高儲(chǔ)蓄利率，幫助客戶更好地理財(cái)從而吸引更多的資金流。同時(shí)，Tandem也將涉足貸款業(yè)務(wù)。2020年8月24日，Tandem宣布收購了領(lǐng)先的綠色貸款公司Allium Lending Group。Allium專注于為高能效的家庭裝修項(xiàng)目提供資金借貸服務(wù)，如家庭隔熱工程、低碳排放熱水器、雙層玻璃、太陽能電池板等項(xiàng)目。通過收購Allium，Tandem將引入新的綠色儲(chǔ)蓄和抵押貸款服務(wù)，使客戶能夠直接為環(huán)境保護(hù)做出貢獻(xiàn)，同時(shí)Allium的首席執(zhí)行官Paul Noble將加入Tandem執(zhí)行團(tuán)隊(duì)。

目前，Tandem的房屋貸款業(yè)務(wù)也已初步成型，主要針對(duì)“以租養(yǎng)房”（Buy-to-let）和家庭自住兩類客戶。Tandem可以為客戶提供50萬至500萬英鎊之間的房屋貸款。對(duì)于“以租養(yǎng)房”的客戶，Tandem計(jì)劃將兩年期貸款利率設(shè)置為3.99%，三年期貸款利率設(shè)置為4.15%；對(duì)于自住類客戶利息則略低一些，兩年期貸款利率為2.84%，三年期貸款利率為2.99%。從利率設(shè)置來說，遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于其目前為客戶的存款業(yè)務(wù)所支付的利率。

雖然Tandem的業(yè)務(wù)發(fā)展及財(cái)報(bào)表現(xiàn)均一般，距離盈利尚有較大差距；但相較于其他較小的“挑戰(zhàn)者銀行”，Tandem的業(yè)務(wù)覆蓋面較廣，且擁有銀行牌照，在一定程度上更能夠獲得客戶的信賴。此外，在通過收購Allium后，Tandem也開始推出了全新的房屋貸款業(yè)務(wù)。未來，或許Tandem能夠以多元化的業(yè)務(wù)視角，推出更多具有吸引力的項(xiàng)目，從“挑戰(zhàn)者銀行”真正成為出色的“銀行挑戰(zhàn)者”。

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本文系未央網(wǎng)專欄作者發(fā)表，屬作者個(gè)人觀點(diǎn)，不代表網(wǎng)站觀點(diǎn)，未經(jīng)許可嚴(yán)禁轉(zhuǎn)載，違者必究！

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