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導(dǎo)讀

Branch International是一家來自美國舊金山的金融科技初創(chuàng)公司，創(chuàng)立于2015年，主要為非洲等新興市場提供小額零售貸款，旨在利用技術(shù)的力量為新興市場提供領(lǐng)先的金融服務(wù)。Branch International使用手機(jī)APP收集設(shè)備信息，并運(yùn)用算法模型進(jìn)行處理，在保障隱私的基礎(chǔ)上，通過簡潔的移動應(yīng)用程序向用戶發(fā)放小額貸款。如公司宗旨所述，“每個人在每個地方都應(yīng)獲得公平的金融服務(wù)機(jī)會”。

【中國金融案例中心 文：葉子 編輯：謝彬彬 】

Part 1 公司概述

1.1 公司簡介

由于傳統(tǒng)銀行貸款的信用評級依賴于歷史貸款情況，若用戶無貸款歷史甚至無銀行賬戶，則很難獲得貸款。許多企業(yè)家曾試圖為美國和西歐地區(qū)的無銀行賬戶及條件不足的人群提供金融服務(wù)，但發(fā)達(dá)國家對此項(xiàng)服務(wù)的需求遠(yuǎn)遠(yuǎn)比不上新興發(fā)展中國家。據(jù)麥肯錫2016年的一項(xiàng)調(diào)研顯示，在全球新興市場中，有20億人口和2億小型企業(yè)無法獲得儲蓄和信貸服務(wù)，潛在需求極為巨大。在可行的渠道方面，Trinity Ventures的合伙人Schwark Satyavolu表示，智能手機(jī)有潛力在發(fā)展中市場拓展金融服務(wù)。美聯(lián)儲2015年公布的一項(xiàng)調(diào)查顯示，在美國只有不到三分之一的智能手機(jī)用戶通過手機(jī)支付。而相比之下，在撒哈拉以南的非洲地區(qū)，大部分手機(jī)持有者選擇使用手機(jī)支付，且智能手機(jī)的普及率保持著快速上升的趨勢。

消費(fèi)者需求旺盛且智能手機(jī)應(yīng)用加速，在兩大趨勢的融合下，Branch International的創(chuàng)立滿足了新興國家和地區(qū)的人們對于小額信貸的市場需求。2015年成立于美國舊金山的Branch International，通過智能手機(jī)APP及人工智能算法技術(shù)，獲得潛在借款人的信用情況和數(shù)據(jù)，以評估貸款申請并為每個客戶創(chuàng)建量身定制的優(yōu)惠服務(wù)。例如在印度地區(qū)，Branch International不需要用戶的銀行歷史記錄，也無需文書工作或復(fù)雜手續(xù)，能在快速的審批流程后為客戶提供高達(dá)50000盧比的貸款并免費(fèi)提供信用報告。

傳統(tǒng)的銀行貸款發(fā)放對歷史信用記錄要求較高，這使得許多無貸款記錄或銀行賬戶的人們難以獲得貸款，但Branch International熱衷于為新興市場的人群帶來財務(wù)獨(dú)立，努力擴(kuò)大移動一代及中產(chǎn)階級獲得信貸的機(jī)會。該企業(yè)為廣大民眾、個體經(jīng)營者和企業(yè)家提供了便利，尤其受到農(nóng)民、司機(jī)和商人的青睞，這些人每人可以借到2美元至幾百美元不等的資金，貸款期限從幾天到幾十周不等。目前，Branch International擁有超過400萬人次的用戶群體，發(fā)放貸款次數(shù)超過2100萬，發(fā)放貸款總額超600萬美元，已成為新興市場零售貸款行業(yè)的領(lǐng)先企業(yè)。

1.2 創(chuàng)始團(tuán)隊(duì)及創(chuàng)業(yè)故事

圖：Branch International創(chuàng)始人Matt Flannery與Daniel Jung

（來源：Branch International官網(wǎng)）

Branch International由Matt Flannery和Daniel Jung聯(lián)合創(chuàng)立。Matt Flannery畢業(yè)于斯坦福的計算機(jī)與哲學(xué)專業(yè)，大學(xué)畢業(yè)后，他的第一份工作是在科技公司TiVo擔(dān)任計算機(jī)程序員，2004年作為聯(lián)合創(chuàng)始人創(chuàng)立了Kiva.org。該企業(yè)是一家為新興市場的女性和小企業(yè)主提供貸款的P2P平臺，借款的最低額度可到25美元。Flannery帶領(lǐng) Kiva 從一個試點(diǎn)項(xiàng)目發(fā)展成為一個成熟的在線服務(wù)平臺，在80個國家建立了合作伙伴關(guān)系，并為低收入企業(yè)家提供了超過 7 億美元的貸款。在管理Kiva的過程中，F(xiàn)lannery發(fā)現(xiàn)，Kiva作為非盈利平臺能獲得的融資金額有限，對于社會福利的提升作用并不顯著。

2007年，肯尼亞推出移動貨幣服務(wù)M-Pesa，這給予Flannery很大啟發(fā)。他發(fā)現(xiàn)，非洲地區(qū)在智能手機(jī)逐漸普及后，居民的金融需求高漲?！拔一藥啄陼r間去柬埔寨、秘魯或尼日利亞，拜訪從小額信貸機(jī)構(gòu)貸款的借款人，”他說，“我知道銀行并沒有真正為這類客戶提供服務(wù)”。同時，他也尋求著能夠利用移動技術(shù)進(jìn)行小額貸款的商業(yè)模式?！拔乙恢痹谛☆~信貸領(lǐng)域工作，特別是在非洲。在過去的十年中，我目睹了該地區(qū)技術(shù)的迅速普及，但小額信貸在采用移動技術(shù)方面仍然進(jìn)展緩慢，客戶還沒有能夠更快獲得資金并得到更有效定價。經(jīng)過多年嘗試和探索，我決定自己開始。”他相信，如果能融到大量資金，就可以直接放貸給小企業(yè)，無需再進(jìn)行信用篩選。于是，F(xiàn)lattery找到在Kiva.org參與產(chǎn)品管理和業(yè)務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略的Daniel Jung。Daniel Jung畢業(yè)于美國華盛頓大學(xué)且擁有豐富的產(chǎn)品開發(fā)和工程組織經(jīng)驗(yàn)，由他擔(dān)任首席運(yùn)營官，F(xiàn)lattery擔(dān)任首席執(zhí)行官，二者聯(lián)合創(chuàng)辦了Branch International，開始為新興發(fā)展中國家的人們提供線上借貸服務(wù)。

值得一提的是，由于全球化業(yè)務(wù)的需要，Branch International的運(yùn)營團(tuán)隊(duì)具有典型的區(qū)域性組織結(jié)構(gòu)特征。主要領(lǐng)導(dǎo)成員除Matthew Flannery和Daniel Jung以外，還有首席商務(wù)官Premal Shah、印度國家經(jīng)理Charishma Chotalia、肯尼亞國家經(jīng)理Dan Karuga、尼日利亞國家經(jīng)理Maria K. Rotilu、拓展主管Andrew Huelsenbeck、工程主管Ben Liebald、人事主管Sarah Tait等。目前，Branch International的員工規(guī)模約為150人。此外，Branch International履行性別機(jī)會均等承諾，其2020第四季度招聘報告宣稱其女性員工占比為48%。據(jù)公司領(lǐng)英官方賬號顯示，Branch International的信貸團(tuán)隊(duì)100%是女性，產(chǎn)品團(tuán)隊(duì)中有50%是女性，工程團(tuán)隊(duì)中有27%是女性，這一比例高于同行業(yè)公司約20%的水平。

1.3 融資情況

截至目前，Branch International已進(jìn)行了9輪融資，總籌集資金2.743億美元。2016年，Branch International宣布融得了920萬美元，此A輪融資由Andreessen Horowitz領(lǐng)投，這也是Andreessen Horowitz所在基金第一次支持一家以撒哈拉以南的非洲地區(qū)為主要市場的美國公司。創(chuàng)始人Flannery表示，公司將用此次資金擴(kuò)充人才隊(duì)伍，在肯尼亞當(dāng)?shù)財U(kuò)大經(jīng)營規(guī)模并爭取拓展全球業(yè)務(wù)。

2018年，Branch International宣布獲得7000萬美元B輪投資，由Trinity Ventures領(lǐng)投，Victory Park Capital、International Finance Corporation、Andreessen Horowitz等知名基金和企業(yè)參投。VPC的聯(lián)合創(chuàng)始人兼高級合伙人Brendan Carroll對Branch International的前景表示看好，“新興市場的數(shù)百萬消費(fèi)者無法獲得信貸等基本金融服務(wù)，與此同時，智能手機(jī)在這些國家的應(yīng)用正以驚人的速度增加，”他解釋道，“由于這兩大趨勢的融合，使提供這些服務(wù)的平臺迅速崛起。Branch International團(tuán)隊(duì)同時擁有令人難以置信的人才儲備，我很高興投資Branch，并看好其未來發(fā)展?！?/p>

2019年4月7日，Branch International在C輪融資中獲得了1.7億美元的資金，本輪融資由Foundation Capital和Visa領(lǐng)投，B Capital、Andreessen Horowitz、Formation 8和Trinity Ventures跟投。Andreessen Horowitz的普通合伙人Alex Rampell表示，隨著Branch International的發(fā)展，其商業(yè)模式的潛力變得越來越明顯，“時間的推移使這個模式變得越來越好，市場占有率也證明了這一點(diǎn)”。創(chuàng)始人Matt Flannery 表示將用這筆資金深化在非洲的現(xiàn)有業(yè)務(wù)，并進(jìn)軍高收益儲蓄賬戶業(yè)務(wù)。

Branch International同時宣布與Visa建立新的合作伙伴關(guān)系。目前，Branch International的借款人可能會訪問當(dāng)?shù)氐谋憷昊蜚y行，使用發(fā)送到智能手機(jī)的代碼獲得貸款。但有了Visa卡的支持，Branch International將可以訪問全球ATM網(wǎng)絡(luò)，借款人因此可以使用代碼內(nèi)的虛擬Visa憑證從ATM機(jī)直接提取資金，無需實(shí)體借記卡或銀行賬戶。作為新伙伴關(guān)系的一部分，Branch International還將向肯尼亞、坦桑尼亞和尼日利亞的手機(jī)Visa商戶提供優(yōu)惠貸款條件?！罢雇磥恚覀冋趯ふ覚C(jī)會接觸傳統(tǒng)金融之外或金融服務(wù)不足地區(qū)的人群?！盫isa的國際組織戰(zhàn)略執(zhí)行副總裁Bill Sheedy表示，與Branch International的合作能夠共同塑造小額信貸的未來。

表：Branch International融資概況

Part 2 商業(yè)模式

2.1 市場定位：面向新興市場的小額信貸科技公司

Branch International自成立之初，就主要瞄準(zhǔn)新興市場內(nèi)年輕一代的小額信貸，具有全球化的愿景和使命，在全球范圍內(nèi)拓展經(jīng)營業(yè)務(wù)。對新興市場中年輕的中產(chǎn)階級群體而言，智能手機(jī)的迅速普及為他們提供了一個獲取銀行服務(wù)和實(shí)現(xiàn)財務(wù)靈活性的機(jī)會。當(dāng)下這一群體正不斷擴(kuò)張，但很多人因沒有足夠的信用記錄而無法獲得財務(wù)資助，Branch International的創(chuàng)立正是為了解決這一商業(yè)痛點(diǎn)，利用手機(jī)應(yīng)用程序來解決個人和小企業(yè)信貸困難的問題。

據(jù)坦桑尼亞地區(qū)客戶調(diào)查結(jié)果，Branch International的客戶主要來自坦桑尼亞的城市地區(qū)，大多數(shù)客戶（89%）是工薪階層或自由職業(yè)者?？蛻羝骄率杖霝?0萬坦桑尼亞先令（相當(dāng)于360美元），標(biāo)準(zhǔn)差為95萬坦桑尼亞先令（相當(dāng)于425美元）。根據(jù)世界銀行、非洲發(fā)展銀行標(biāo)準(zhǔn)，30至600美元的月收入被定義為坦桑尼亞中等收入水平，這也正是Branch International主要的客戶群體范圍。同時，它也在進(jìn)入低收入客群市場。

創(chuàng)始人Matt Flannery表示，Branch International正在建設(shè)一個全方位服務(wù)的數(shù)字銀行。通過推出除貸款以外的新產(chǎn)品，將與擁有抱負(fù)的中產(chǎn)階級客戶建立長期的關(guān)系，其最終目標(biāo)是為今后的金融領(lǐng)域帶來更多可能性。

2.2 主要業(yè)務(wù)：小額貸款

Branch International的業(yè)務(wù)基于智能手機(jī)提供，用戶全程可以在Branch international自主開發(fā)的手機(jī)APP上完成操作。Branch International的貸款運(yùn)作機(jī)制分為四個步驟：

（1）下載App：用戶使用Android 手機(jī)從Google Play商店下載。

（2）創(chuàng)建賬戶：在30秒內(nèi)填寫一個簡單的表格并提交以供快速審核。Branch International后臺會運(yùn)用算法分析手機(jī)信息（如短信、通話記錄、聯(lián)系人和GPS）以及用戶的貸款償還歷史，提供2.5-500美元不等的信貸額度，期限從幾周到一年多不等，典型的貸款金額在50美元左右。

（3）申請符合客戶需求的貸款：用戶選擇合適的貸款方案后，款項(xiàng)可在幾分鐘內(nèi)發(fā)送至用戶的銀行賬戶。

（4）將貸款存入客戶賬戶：客戶使用手機(jī)賬戶進(jìn)行還款。Branch International會利用手機(jī)檢測與還款或違約相關(guān)的行為，新借款人的貸款額度一般較低，需要支付更高的利率。通過及時償還貸款，用戶可以提高其信用評分并獲得更大的貸款額度。

在大多數(shù)新興市場國家和地區(qū)，人們按字節(jié)數(shù)為網(wǎng)絡(luò)下載付費(fèi)，這是一筆不小的費(fèi)用。Branch International的應(yīng)用程序相對較少，能夠幫助節(jié)省手機(jī)費(fèi)用，部分地區(qū)的應(yīng)用程序?qū)榱畠r手機(jī)而設(shè)計，能夠進(jìn)一步提高對新興市場用戶的吸引力。

目前，Branch international提供貸款服務(wù)的國家包括印度、肯尼亞、墨西哥、尼日利亞和坦桑尼亞，各地區(qū)的貸款服務(wù)內(nèi)容略有不同。但其貸款業(yè)務(wù)的一大特色是，貸款不產(chǎn)生逾期費(fèi)用和轉(zhuǎn)賬費(fèi)用，也不需要用戶事先存款。對于信用數(shù)據(jù)缺失的地區(qū)，公司使用算法機(jī)制來了解個人的信用情況。一般用戶初次使用會獲得小額（2美元）、年利率150%左右的短期貸款。在用戶完成還款后，系統(tǒng)將授權(quán)給該用戶額度稍大、利率稍低的貸款。如此經(jīng)過幾次借還款活動，用戶最終可以將單筆貸款的年利率降低到12%左右。

表：Branch International各地區(qū)貸款細(xì)則

2.3 經(jīng)營狀況

Branch International為私人企業(yè)，具體的財務(wù)狀況并不對外公布。但經(jīng)過近6年的發(fā)展，Branch已成為行業(yè)內(nèi)的領(lǐng)先企業(yè)，擁有超過400萬人次的龐大用戶群體，發(fā)放貸款逾2100萬次，貸款金額總數(shù)高達(dá)600萬美元。目前，超過 2300 萬人安裝了 Branch 的應(yīng)用程序，Google Play 上有超過 300,000 條評論，評分為4.4星，保持著較為穩(wěn)定的良好口碑。目前，Branch International 稱已經(jīng)實(shí)現(xiàn)盈利，2019年銷售額為18萬美元。

由Branch International的市場地位示意圖可知，該企業(yè)在同行業(yè)內(nèi)具有較強(qiáng)的競爭力，員工規(guī)模適中，增長水平處于合理區(qū)間。同行業(yè)中，大部分企業(yè)的員工規(guī)模都在100人以下，且很多小企業(yè)的增長率也處于較低水平。少數(shù)超過Branch International規(guī)模的公司與其增長水平相當(dāng)，而員工人數(shù)超出Branch International現(xiàn)有數(shù)量?？梢夿ranch International的規(guī)模在業(yè)內(nèi)屬于較大體量，未來仍有較為可觀的發(fā)展空間。

圖：Branch International市場地位

（來源：Craft.co）

在網(wǎng)頁訪問上，Branch International當(dāng)前每月的網(wǎng)頁訪問量為4203，閱讀訪問量增長率達(dá)319.04%。其網(wǎng)站流量仍以創(chuàng)辦地美國為主，月訪問比例占據(jù)62%；印度緊隨其后，訪問量占比約為23%；其余國家如馬其頓、肯尼亞和尼泊爾等分別占據(jù)訪問量比例4%-6%不等。雖然訪問總量增長率較高，但美國和馬其頓的月度訪問增長率都呈現(xiàn)出不同程度的下滑，美國下跌約65%，馬其頓下降約31.22%。

表：Branch International網(wǎng)頁訪問情況

在搜索量方面，Branch International的全球搜索量來源以印度和尼日利亞為主，兩個國家的搜索量總和超過了65%。其余國家中，美國占據(jù)近兩成的訪問量，剩余國家搜索量較為零散?？梢夿ranch International的搜索量存在較強(qiáng)的地域集中性。

Part 3 競爭與挑戰(zhàn)

3.1 競爭優(yōu)勢

從微觀層面分析，Branch International為客戶創(chuàng)造了獨(dú)特的價值，主要體現(xiàn)在：1）地域無障礙：客戶可以在任何有寬帶連接的地方申請貸款，無需前往銀行；2）快速的貸款服務(wù)：客戶可以在APP上完成整個申請過程，并在10秒內(nèi)收到資金；3）嚴(yán)格的隱私保護(hù)：Branch International提供了明確的隱私政策，除了業(yè)務(wù)買賣、被收購、法律監(jiān)管義務(wù)等原因以外，不會向第三方披露個人信息；4）低門檻的使用條件：客戶只需提供個人信息、銀行賬戶或移動支付賬戶就可以申請，無需提供任何收入或抵押品證明，這對于銀行賬戶普及率較低的肯尼亞等新興市場來說，大大提高了人們參與金融借貸的方便度；5）高貸款透明度：客戶能夠在APP上看到貸款的準(zhǔn)確信息，包括清晰的利率、可用貸款限額和到期時間。

圖：Branch International的核心競爭力

從宏觀層面來說，Branch International的小微貸款看似價值較低，但對個人乃至國家均有正面的經(jīng)濟(jì)作用。例如，在尼日利亞拉各斯以及肯尼亞首都內(nèi)羅畢，2美元的購買力相當(dāng)于美國的40美元，因此這些“微型”貸款對當(dāng)?shù)氐陌l(fā)展起到了不小的促進(jìn)作用。一位Branch貸款人表示，“他們會貸款50美元，去市場買一堆東西，然后用于自己餐廳的運(yùn)營，兩周后再不斷重復(fù)”。通過Branch的貸款，商人可以補(bǔ)充庫存，出租車司機(jī)可以在發(fā)薪日之前給汽車加滿油，長期之下逐漸提高生活水平。

Branch International 印度區(qū)董事總經(jīng)理Sucheta Mahapatra表示，小微貸款正在塑造新興國家的未來?！靶☆~貸款對像印度這樣的發(fā)展中國家的主要目標(biāo)是，它不僅有能力促進(jìn)個人的進(jìn)步，還能夠促進(jìn)整個國家的進(jìn)步。它使得有財政支持的個人能夠從求職者轉(zhuǎn)變?yōu)槁殬I(yè)者，從長遠(yuǎn)來看，這為成千上萬的公民開辟了道路，從而推動新興國家經(jīng)濟(jì)的增長?！?/p>

3.2 面臨挑戰(zhàn)

（1）產(chǎn)品多樣性不足

目前Branch International的產(chǎn)品較為單一，主要是小額貸款及其衍生的安全隱私、信用評估服務(wù)。Branch International產(chǎn)品的更新迭代速度較慢，目前新推出的服務(wù)多是基于原有產(chǎn)品的條件改進(jìn)，比如放寬貸款限制、提高利率等，應(yīng)考慮推出更便捷的金融衍生產(chǎn)品，如工資貸款、錢包支付、個人儲蓄等，以進(jìn)一步提升企業(yè)的市場競爭力。

（2）線上流量不穩(wěn)定

雖然Branch International的網(wǎng)頁增長量目前保持較穩(wěn)定的態(tài)勢，但其目標(biāo)地區(qū)和人群網(wǎng)絡(luò)覆蓋率不足，為其流量帶來了訪問的不確定性。此外，傳統(tǒng)銀行貸款仍占據(jù)較大的消費(fèi)者選擇比例，消費(fèi)者由傳統(tǒng)渠道轉(zhuǎn)換為線上貸款也需要一定的適應(yīng)時間。

據(jù)Crunchbase數(shù)據(jù)顯示，截止2021年7月1日，Branch International的全球網(wǎng)頁瀏覽量排名為1804732，月度排名增長下降了56.11個百分點(diǎn)；網(wǎng)頁訪問時間增長率為1.41%，網(wǎng)頁彈出率達(dá)52.34%。而軟件的下載量波動更為明顯，截止2021年7月8日，Branch International在過去30日的軟件下載量為70,055，下載量增長率下跌了31.41%。較高的彈出率及下載量的下降為其流量和關(guān)注度的穩(wěn)定增長帶來了風(fēng)險。

（3）行業(yè)內(nèi)競爭激烈

據(jù)Forbes報道，Branch international并不是唯一一家意識到新興市場中貸款機(jī)遇的金融科技企業(yè)。在傳統(tǒng)銀行的競爭外，Branch也面臨同賽道企業(yè)的競爭。例如，成立于2011年的Tala，同樣向沒有正式信用記錄、無法獲得傳統(tǒng)銀行貸款人群提供小額貸款，目前已發(fā)放約5億美元的貸款，在2019年實(shí)現(xiàn)了超1億美元的營收。而在Branch International深耕的非洲和印度市場，還有來自印度的PaySense、尼日利亞的OneFi等同類型企業(yè)在發(fā)展相似的業(yè)務(wù)模式。對于Branch International而言，需要在保持原有市場規(guī)模的基礎(chǔ)上，進(jìn)一步拓展全球業(yè)務(wù)，并突出自身的服務(wù)特色。

表：Branch International競爭者列比

（4）用戶的隱私風(fēng)險

Branch International表示其APP使用的信息均由人工智能直接加工處理，具有較高的隱私性，但其實(shí)該應(yīng)用程序的隱私權(quán)限較為寬松。Branch International需要基于大量信息對用戶的信用情況進(jìn)行評分，從而實(shí)現(xiàn)在償付能力較弱的地區(qū)成功完成風(fēng)險控制。寬松的權(quán)限表明隱私機(jī)制還需進(jìn)一步完善和改進(jìn)，以提供更加保密的使用環(huán)境。

Part 4 未來發(fā)展

拓展、鞏固戰(zhàn)略合作伙伴網(wǎng)絡(luò)將成為Branch International未來發(fā)展的有益選擇。在C輪融資后，Branch將進(jìn)一步加深與領(lǐng)先支付公司Visa的合作，在更廣的范圍內(nèi)接觸傳統(tǒng)經(jīng)濟(jì)之外的人群或金融服務(wù)不足的地方，幫助推動線上小額信貸的普及。

同時在全球化趨勢下，Branch International還將繼續(xù)挖掘新興市場，在現(xiàn)有的亞洲和非洲市場外，拉美國家也具有較大的金融發(fā)展?jié)摿ΑPC公司的創(chuàng)始人Brendan Carroll預(yù)計，阿根廷和巴西還有重要的投資機(jī)會，因?yàn)椤皟蓢拇筱y行已經(jīng)收回了對相當(dāng)一部分人口的貸款。在這些國家發(fā)放貸款很困難，因?yàn)樗鼈儧]有像FICO信用評分這樣的基礎(chǔ)設(shè)施來評估信用度”。評估信用與發(fā)放小微貸款對應(yīng)的正是Branch International的核心業(yè)務(wù)模式。

創(chuàng)始人Matt Flannery在接受Startup Circle采訪時表示，在后新冠疫情時代，Branch正在逐步開放所有市場的貸款，并還將考慮與其他更高價值的產(chǎn)品一起進(jìn)行貸款和信用評分監(jiān)控。在業(yè)務(wù)方面，Branch計劃擴(kuò)大服務(wù)范圍，如拓展工資貸款、退房貸款、電子錢包、賬單支付、儲蓄等金融領(lǐng)域。

在新興市場的強(qiáng)勁增長與信息化數(shù)字技術(shù)發(fā)展的背景下，未來Branch International將繼續(xù)引領(lǐng)潮流，將尖端的數(shù)字技術(shù)和用戶友好的移動服務(wù)相融合，為個人借貸和財務(wù)增長開辟新渠道。

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